En continuant la navigation sur ce site, vous acceptez nos conditions d'utilisation des cookies. Pour plus d'informations, veuillez lire notre politique d'utilisation des cookies.

Les différents prêts immobiliers

Différentes solutions de prêt immobilier peuvent vous permettre de financer votre projet de construction de maison individuelle.

Les prêts classiques

Le prêt amortissable

Votre banque vous proposera d’abord un prêt immobilier classique amortissable. Votre emprunt se compose d’un capital (somme empruntée) et d’intérêts bancaires.
« Amortissable » signifie que le capital est amorti dans le temps : au fur et à mesure que vous remboursez le capital, le montant des intérêts diminue.

Deux types de prêts amortissables peuvent vous être proposés :

  • Taux fixe : le montant des mensualités reste constant ;
  • Taux variable : le taux est révisé chaque année, en fonction d’un indice de référence reflétant la conjoncture économique. Une option intéressante lorsque la conjoncture est favorable. Pour vous protéger, vous pouvez opter pour un « taux capé » : le taux ne dépassera pas un certain plafond (cap).

Le prêt in fine

Si vous investissez en maison locative, avec le dispositif de défiscalisation immobilière Mézard par exemple, votre banquier vous conseillera d’opter pour le prêt in fine. Ce prêt consiste à rembourser uniquement les intérêts chaque mois. Vous versez alors l’intégralité du capital emprunté en une fois, à l’échéance. L’avantage du prêt in fine : vous pouvez déduire les intérêts d’emprunt de vos revenus locatifs, et ainsi diminuer votre impôt.

Les prêts immobiliers réglementés

Les prêts règlementés sont encadrés par les pouvoirs publics tant pour leurs conditions d’accès que pour leur fonctionnement. Ils permettent notamment de faciliter l’accès à la propriété.

Prêt à taux zéro

Le prêt à taux zéro (PTZ) est un prêt sans intérêt pouvant financer jusqu’à 40% de votre projet. Il est destiné aux primo-accédants, sous conditions de ressources, souhaitant faire construire ou acheter leur résidence principale. Il doit être complété par un prêt classique, réglementé ou complémentaire.

Prêt conventionné

Pour financer votre projet de construction de maison individuelle, vous pouvez prétendre au prêt conventionné : accordé sans aucune condition de ressource, le prêt conventionné permet de financer l’intégralité de votre projet, tout en ouvrant vos droits aux aides aux logements.

Prêt à l’accession sociale

De la même façon que le prêt conventionné, le prêt à l’accession sociale permet de financer votre projet de construction tout en vous permettant de bénéficier d’aides au logement. Par contre, le prêt à l’accession sociale est accordé selon les ressources de votre foyer.

Prêt épargne logement

Vous avez constitué un Plan Epargne Logement (PEL) ou un Compte Epargne Logement (CEL) ? Vous pouvez demander un prêt épargne logement. Bien que le taux d’emprunt soit généralement plus élevé, ce prêt vous donner droit à une prime d’Etat jusqu’à 1 525€ pour tout emprunt d’au moins 5 000€.

Les prêts complémentaires pour optimiser votre financement

Plusieurs prêts peuvent compléter un prêt classique ou un prêt réglementé :

Les prêts par profession

  • Le prêt action logement, anciennement appelé « prêt 1% logement », s’adresse aux salariés d’entreprises privées employant au moins 10 personnes. Il permet de financer à taux préférentiel jusqu’à 25 000€ de votre projet de construction ;
  • Le prêt immobilier fonctionnaire est l’équivalent du prêt action logement, mais destiné aux agents de la fonction publique. Il offre également des conditions d’emprunt avantageuses. Son montant est limité à 3 886€ ;
  • Les prêts des caisses de retraite complémentaires et des mutuelles peuvent financer jusqu’à 15 000€ de votre projet immobilier, à des conditions avantageuses. Ils s’adressent aux adhérents bénéficiant d’une certaine ancienneté. Les conditions et modalités de prêt dépendent de chaque organisme.

Les prêts des collectivités locales

Les collectivités territoriales peuvent accorder des prêts sans intérêt ou des subventions pour la construction de votre maison.
En Vendée, le Passeport-accession aide les ménages souhaitant faire construire leur résidence principale en Vendée (le montant de l’aide varie selon la commune).

Le prêt familial

Il est possible de réaliser un prêt immobilier entre proches (famille, amis). Une solution qui offre des avantages, mais qui doit respecter quelques règles :

  • Un prêt de plus de 760€ doit être enregistré auprès du Service des Impôts, et être précisé dans votre déclaration de revenus (formulaire 2062 à joindre à la déclaration) ;
  • Un prêt supérieur à 1 500€ doit être notifié par écrit. Cet écrit doit préciser le montant du prêt et les modalités de remboursement. Il peut prendre la forme d’une reconnaissance de dettes ou d’un contrat de prêt. Il est conseillé d’enregistrer ce document chez le notaire.